중국 신시민 3억 명, 금융 접근성 애로 상존
전문가 해설
아침 5시, 베이징의 청소원 류샤는 이미 도구를 챙겨 회사로 향했습니다. 밤 10시, 배달원 장핑은 여전히 자전거를 타고 거리에서 분주히 움직이고 있었습니다. 그들은 약 3억 명의 새로운 시민 중 하나의 축소판입니다. 즉, 도시에 장기 거주하며, 지역 호적이 없고 대부분 유연한 고용자들로, 택배, 가사, 화물 운송, 제조 등 수많은 일자리를 지탱하고 있습니다. 하지만 마음에 드는 은행 카드를 만드는 것은 그들에게 매우 어렵습니다.
정책은 지속적으로 신시민 금융 서비스 강화를 강조하며, 절차를 간소화하고 접근성을 높이는 것을 강조하고 있습니다. 그러나 위험 고려와 전통적인 심사 기준의 고착화로 인해 유연한 고용자들이 계좌 개설, 송금, 대출 앞에서 자주 어려움을 겪고 있습니다. 최근 베이징 상보 기자는 류샤와 장핑을 따라 여러 은행 지점을 방문한 결과, 번호표 발급 대기, 창구 상담, 서류 심사 등의 과정에서 여러 가지 문턱이 있음을 발견했습니다.
46세의 류샤는 현지 호적이 없고, 사회보험도 납부하지 않으며, 심지어 고정된 주소도 없다. 한 은행 지점에서 직원은 그녀에게 근무 증명서나 6개월 이상의 사회보험 기록을 제공해야 1종 계좌를 처리할 수 있으며, 2종 계좌의 하루 거래 한도는 1만 위안 이내입니다. 류샤가 유연한 고용에 속하며, 사회보험 기록이 없고 근무 증명서를 제공할 수 없다는 것을 알게 된 후, 직원은 "일류 카드를 발급받을 수 없다"고 명확히 밝혔습니다.
29세의 장핑(張平)도 비슷한 곤경에 처해 있습니다. 그는 베이징의 은행 카드를 발급받아 월급 수금으로 사용하고 싶었지만, 종이 작업 증명서가 없어서 거절당했습니다. 그의 은행 카드는 하루에 5000위안을 송금하는 것이 제한되어 있으며, 매달 11일에 상환 청구서가 만료되면 연체 방지를 위해 며칠 전에 분할 이체 방법을 계획해야 합니다.
은행 직원은 "전화 사기 방지"가 한도 이유에 대한 일치된 답변이라고 설명하며, "카드 중단 조치"에 대응하기 위해서는 카드 발급에 실제 필요와 용도가 있어야 한다고 밝혔습니다. 류샤와 장핑의 처지는 예외적인 경우가 아니라, 새로운 시민 집단이 금융 서비스에 직면할 때 겪는 일반적인 곤경입니다.
정책은 지속적으로 신시민 금융 서비스 강화를 강조하며, 절차를 간소화하고 접근성을 높이는 것을 강조하고 있습니다. 그러나 위험 고려와 전통적인 심사 기준의 고착화로 인해 유연한 고용자들이 계좌 개설, 송금, 대출 앞에서 자주 어려움을 겪고 있습니다. 최근 베이징 상보 기자는 류샤와 장핑을 따라 여러 은행 지점을 방문한 결과, 번호표 발급 대기, 창구 상담, 서류 심사 등의 과정에서 여러 가지 문턱이 있음을 발견했습니다.
46세의 류샤는 현지 호적이 없고, 사회보험도 납부하지 않으며, 심지어 고정된 주소도 없다. 한 은행 지점에서 직원은 그녀에게 근무 증명서나 6개월 이상의 사회보험 기록을 제공해야 1종 계좌를 처리할 수 있으며, 2종 계좌의 하루 거래 한도는 1만 위안 이내입니다. 류샤가 유연한 고용에 속하며, 사회보험 기록이 없고 근무 증명서를 제공할 수 없다는 것을 알게 된 후, 직원은 "일류 카드를 발급받을 수 없다"고 명확히 밝혔습니다.
29세의 장핑(張平)도 비슷한 곤경에 처해 있습니다. 그는 베이징의 은행 카드를 발급받아 월급 수금으로 사용하고 싶었지만, 종이 작업 증명서가 없어서 거절당했습니다. 그의 은행 카드는 하루에 5000위안을 송금하는 것이 제한되어 있으며, 매달 11일에 상환 청구서가 만료되면 연체 방지를 위해 며칠 전에 분할 이체 방법을 계획해야 합니다.
은행 직원은 "전화 사기 방지"가 한도 이유에 대한 일치된 답변이라고 설명하며, "카드 중단 조치"에 대응하기 위해서는 카드 발급에 실제 필요와 용도가 있어야 한다고 밝혔습니다. 류샤와 장핑의 처지는 예외적인 경우가 아니라, 새로운 시민 집단이 금융 서비스에 직면할 때 겪는 일반적인 곤경입니다.
💡 신시민(新市民, 농민공)은 도시로 이주해 장기 거주하면서도 해당 지역의 주민등록이 없는 사람들로, 주로 비정규직 일자리에서 일하는 이들을 말합니다. 이러한 그룹은 중국 도시 경제에서 중요한 역할을 하지만, 은행 서비스 이용 시 여러 제약을 받습니다.
清晨五点，北京的保洁员刘霞（化名）已收拾好工具赶往公司；深夜十点，外卖骑手张平（化名）仍骑着车在街头奔波。他们是城市运转的基石，也是约3亿新市民中的缩影——长居城市、无本地户籍、多为灵活就业，撑起了快递、家政、货运、制造、新业态创业等无数岗位。
但他们都有一个共同的困境：办一张合心意的银行卡很难。一边是政策持续强调加强新市民金融服务，简化流程、提升可得性；一边是风险考虑与传统审核标准的固化，让灵活就业者在开户、转账、贷款面前屡屡碰壁。一道隐形的金融壁垒，横亘在他们与城市扎根之间。
近日，北京商报记者跟随刘霞、张平两位典型新市民，走进了北京多家银行网点。从取号排队、窗口咨询、材料审核，到被告知限制、遭遇拒绝，一道道门槛真实存在。
46岁的刘霞是河南驻马店人，在北京从事家政保洁多年。她没有本地户籍，没有缴纳社保，甚至没有固定住所——睡过公园、桥洞、朋友家、临时集体宿舍，一份正规的租房合同和工作证明，对她而言是“奢侈品”。而正是这些“证明”，成为她寻求金融服务时很难迈过的坎。
在一家银行网点，工作人员面对刘霞的办卡需求，列出材料清单：客户信息、申请原因、居住地址、尽职调查等。该银行工作人员告知，一类账户无金额限制，但需提供工作证明或6个月以上社保记录；二类账户则单日交易限额在1万元以内。得知刘霞属于灵活就业、无社保记录、无法提供工作证明后，工作人员明确表示“无法办理一类卡”。
“我特别想办一张北京的一类卡，能正常接收工资、自由转账。”刘霞说，她从河南带来的银行卡曾因超出绑定支付限额被锁，转不出账、刷不了码。“遇到急事要收转几万块，还得分好几天一笔笔转。”她的语气里满是无奈。
当天，刘霞还咨询了贷款需求，对方同样列出多项条件：需连续12个月社保缴纳记录、公积金缴存记录、代发工资流水、个税缴纳记录等，资金限于消费，具体额度需综合评估。当刘霞表示无法提供相关材料，对方明确拒绝，并建议她自行办理信用卡。
和刘霞有着相似困境的，还有29岁的张平。这名从江西来到北京的年轻人，已在北京跑了五年外卖，每天要在北京街头奔波13个小时以上。
前几年，他想办一张北京的银行卡用作工资收款，但刚进网点就被拦下：没有纸质工作证明，一律不办。“跑单都是电子工作证明，在App里翻了半天没找出来，当场就被拒了。”张平没时间反复折腾，只能放弃。
日常还款，同样步步艰难。他的银行卡被限制单日转账5000元，每个月11日还款账单到期，他都要提前几天规划：哪张卡先转、哪天转多少、怎么拆分才能不逾期。“今天转一点，明天再转一点，拆来拆去还。”
除跟随刘霞、张平走访外，北京商报记者也向多家国有大行、城商行网点求证。即便是同一家银行但不同网点对办理一类卡的要求也存在差异。除新开卡必须限额外，还有部分网点直言不为个人用户开户，仅为已开立对公账户的企业员工办理工资卡。
“防范电信诈骗”——这是各网点对限额原因的一致答复。有工作人员解释：“银行响应‘断卡行动’，办卡须有真实需求和用途，限额也是为防止客户遭遇诈骗，尤其是中老年人，一旦误点涉诈链接，容易造成资金损失。”
“只能自己想想办法。”谈及限额后可能遇到的转账难，工作人员的答复令人无奈。而银行的硬性设置，正是压在张平心头最真实的焦虑。他曾经历过一次急用钱时银行卡被冻结，被北京地区银行要求回办卡地广东才能解冻。反复跑网点、签下保证书承诺不参与诈骗、不出借银行卡后，才顺利完成取款。
刘霞与张平的遭遇，并非孤例，而是新市民群体面对金融服务时的普遍困境。家政保洁、外卖配送、货运司机、工厂临时工、自由职业者……这群支撑着城市运转的新市民，在开户办卡这一基础金融服务中普遍面临着多项堵点，此外服务流程繁琐，不少业务均需线下办理，对时间宝贵、流动性强的新市民来说，时间成本与经济成本很高。
在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，这一现象并非银行刻意抬高门槛，而是反诈风控要求、传统授信体系与新市民就业特点不匹配的综合结果。新市民普遍缺少连续的社保、公积金缴存记录及制式工作证明，个人信用数据单薄。同时，金融行业尚未建立适配新市民的专属信用评估体系，银行只能依托传统审核标准开展风控。加之政务、平台就业数据与金融机构数据存在壁垒，银行无法精准核验新市民真实就业与生活状态，各网点只能自行把控审核尺度，最终造成普惠金融政策落地不畅、服务供给与群体实际需求脱节的局面。
“政策与现实错位的核心在于，顶层普惠设计侧重保障服务权益，而基层执行中缺乏结合群体特征的差异化审核逻辑，网点间自主执行标准不一，进一步放大了落地偏差。”星图金融研究院副院长薛洪言补充道。
新市民，指常住城镇但无本地户籍，或落户未满三年的群体，与灵活就业者高度重叠。人民银行与原银保监会数据显示，这一群体规模约3亿人，撑起了全国就业人口总量的40%。他们既是城市建设、消费增长、创业活力的重要支撑，也是稳定就业大盘的重要支撑。
随着无数的“刘霞”与“张平”走进城市，他们的金融需求已经被看见。2022年3月，金融监管部门发布关于加强新市民金融服务工作的通知，要求从扩大金融产品和服务供给、优化基础金融服务等方面，提高新市民金融服务可得性和便利性。此后，还有多项新市民金融服务细化方案出炉。
“新市民金融服务的核心逻辑，是在合规风控的前提下打破服务壁垒。”曾刚告诉北京商报记者，有温度的新市民金融服务，应当摒弃一刀切的传统模式，具备低门槛、高适配、轻量化、便民化的鲜明特征，兼顾安全性与包容性。
在曾刚看来，这类金融服务需贴合新市民灵活就业、收入多元、流动性强的特点，简化基础金融业务办理流程，弱化社保、公积金等硬性审核条件，依托多维数据建立差异化风控机制。同时配套灵活的信贷额度、随借随还的还款模式以及减免优惠的基础金融费用，贴合新市民日常金融需求。
值得一提的是，当物理网点与传统规则难以突破时，依托数字技术的新型普惠金融，正在为3亿新市民补上这块短板。
北京商报记者注意到，目前包括建设银行、工商银行、中国银行、光大银行等，均推出了相关新市民专属金融服务，在开卡费用、存款理财、小额信贷等方面为新市民提供支持。
例如，建设银行设有新市民专属卡，免年费、免管理费，配备专属理财经理，降低新市民用卡成本。工商银行推出“1+3+X”新市民综合金融服务，提供专属卡、专属存款理财，覆盖基础账户与财富管理需求。还有银行面向实体经营商户提供信贷倾斜，支持创业经营。另外也有的聚焦日常支付、结算等基础金融需求，提供普惠便民服务。
此外，互联网银行也有相关举措。4月29日，网商银行推出了面向3亿新市民的普惠金融产品“乐业卡”，为其提供一站式的综合金融服务，覆盖信贷、理财、支付结算等场景，该卡可实现纯线上开户，在手机小程序即可完成办理，无需提供居住证、工作证明、社保缴纳记录。
另在额度上，乐业卡匹配日常使用需求，单日1万元、年度20万元的转账额度，若遇到新市民贷款难的问题，乐业卡可提供纯信用贷款服务，无需抵押担保，可依据真实经营、就业、流水等行为数据综合授信，让信用良好、有还款能力的新市民，也能获得应急周转的资金支持。
乐业卡最核心的突破在于，跳出户籍、社保、房产、单位等传统标签，串联信贷、理财、支付、租房、就业、培训等多元服务，成为新市民融入城市的“数字通行证”，帮助他们在一座座城市里落地生根。
对此，薛洪言评价称，平衡新市民金融服务的风险与便利性，关键在于摒弃将传统硬性资质作为唯一准入标准的风控模式，建立柔性化风险评估体系。通过引入支付流水、租赁记录等替代数据，依据新市民真实的用款场景和行为习惯重建审贷逻辑，在合规内控与简化业务之间实现动态平衡。
3亿新市民，是城市的建设者，也是消费的主力军。好的金融，不该只服务“有固定单位的人”，而应覆盖“每一个认真生活的人”。
曾刚建议，后续，为优化服务质效，一方面需打通政务平台、就业平台与金融机构的数据通道，搭建新市民专属征信模型；另一方面，也可推行动态风控管理，根据用户用卡、履约记录实时调整账户权限与授信额度。同时，也要简化线上线下办理流程，常态化开展金融反诈科普，真正让普惠金融落地惠民。
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但他们都有一个共同的困境：办一张合心意的银行卡很难。一边是政策持续强调加强新市民金融服务，简化流程、提升可得性；一边是风险考虑与传统审核标准的固化，让灵活就业者在开户、转账、贷款面前屡屡碰壁。一道隐形的金融壁垒，横亘在他们与城市扎根之间。
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“防范电信诈骗”——这是各网点对限额原因的一致答复。有工作人员解释：“银行响应‘断卡行动’，办卡须有真实需求和用途，限额也是为防止客户遭遇诈骗，尤其是中老年人，一旦误点涉诈链接，容易造成资金损失。”
“只能自己想想办法。”谈及限额后可能遇到的转账难，工作人员的答复令人无奈。而银行的硬性设置，正是压在张平心头最真实的焦虑。他曾经历过一次急用钱时银行卡被冻结，被北京地区银行要求回办卡地广东才能解冻。反复跑网点、签下保证书承诺不参与诈骗、不出借银行卡后，才顺利完成取款。
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“政策与现实错位的核心在于，顶层普惠设计侧重保障服务权益，而基层执行中缺乏结合群体特征的差异化审核逻辑，网点间自主执行标准不一，进一步放大了落地偏差。”星图金融研究院副院长薛洪言补充道。
新市民，指常住城镇但无本地户籍，或落户未满三年的群体，与灵活就业者高度重叠。人民银行与原银保监会数据显示，这一群体规模约3亿人，撑起了全国就业人口总量的40%。他们既是城市建设、消费增长、创业活力的重要支撑，也是稳定就业大盘的重要支撑。
随着无数的“刘霞”与“张平”走进城市，他们的金融需求已经被看见。2022年3月，金融监管部门发布关于加强新市民金融服务工作的通知，要求从扩大金融产品和服务供给、优化基础金融服务等方面，提高新市民金融服务可得性和便利性。此后，还有多项新市民金融服务细化方案出炉。
“新市民金融服务的核心逻辑，是在合规风控的前提下打破服务壁垒。”曾刚告诉北京商报记者，有温度的新市民金融服务，应当摒弃一刀切的传统模式，具备低门槛、高适配、轻量化、便民化的鲜明特征，兼顾安全性与包容性。
在曾刚看来，这类金融服务需贴合新市民灵活就业、收入多元、流动性强的特点，简化基础金融业务办理流程，弱化社保、公积金等硬性审核条件，依托多维数据建立差异化风控机制。同时配套灵活的信贷额度、随借随还的还款模式以及减免优惠的基础金融费用，贴合新市民日常金融需求。
值得一提的是，当物理网点与传统规则难以突破时，依托数字技术的新型普惠金融，正在为3亿新市民补上这块短板。
北京商报记者注意到，目前包括建设银行、工商银行、中国银行、光大银行等，均推出了相关新市民专属金融服务，在开卡费用、存款理财、小额信贷等方面为新市民提供支持。
例如，建设银行设有新市民专属卡，免年费、免管理费，配备专属理财经理，降低新市民用卡成本。工商银行推出“1+3+X”新市民综合金融服务，提供专属卡、专属存款理财，覆盖基础账户与财富管理需求。还有银行面向实体经营商户提供信贷倾斜，支持创业经营。另外也有的聚焦日常支付、结算等基础金融需求，提供普惠便民服务。
此外，互联网银行也有相关举措。4月29日，网商银行推出了面向3亿新市民的普惠金融产品“乐业卡”，为其提供一站式的综合金融服务，覆盖信贷、理财、支付结算等场景，该卡可实现纯线上开户，在手机小程序即可完成办理，无需提供居住证、工作证明、社保缴纳记录。
另在额度上，乐业卡匹配日常使用需求，单日1万元、年度20万元的转账额度，若遇到新市民贷款难的问题，乐业卡可提供纯信用贷款服务，无需抵押担保，可依据真实经营、就业、流水等行为数据综合授信，让信用良好、有还款能力的新市民，也能获得应急周转的资金支持。
乐业卡最核心的突破在于，跳出户籍、社保、房产、单位等传统标签，串联信贷、理财、支付、租房、就业、培训等多元服务，成为新市民融入城市的“数字通行证”，帮助他们在一座座城市里落地生根。
对此，薛洪言评价称，平衡新市民金融服务的风险与便利性，关键在于摒弃将传统硬性资质作为唯一准入标准的风控模式，建立柔性化风险评估体系。通过引入支付流水、租赁记录等替代数据，依据新市民真实的用款场景和行为习惯重建审贷逻辑，在合规内控与简化业务之间实现动态平衡。
3亿新市民，是城市的建设者，也是消费的主力军。好的金融，不该只服务“有固定单位的人”，而应覆盖“每一个认真生活的人”。
曾刚建议，后续，为优化服务质效，一方面需打通政务平台、就业平台与金融机构的数据通道，搭建新市民专属征信模型；另一方面，也可推行动态风控管理，根据用户用卡、履约记录实时调整账户权限与授信额度。同时，也要简化线上线下办理流程，常态化开展金融反诈科普，真正让普惠金融落地惠民。
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