중국 26개 은행, 정기예금 금리 일제히 1% 미만으로 인하
전문가 해설
2026년 3월 들어 중국에서 신장은행, 상하이화루이은행, 흑룡강우의농촌상업은행, 운남위안장북은촌진은행 등 수십 곳의 도시상업은행(城商行), 농촌상업은행(农商行), 촌진은행(村镇银行)이 정기예금 금리를 집중적으로 인하했습니다. 27개 은행의 최신 정기예금(整存整取) 금리를 비교한 결과, 모든 은행이 2% 미만 ‘1자리 숫자’ 시대에 진입했으며 최고 금리는 1.85%(쓰촨은행 5년 만기)로 나타났습니다. 특히 국유대형은행(공상·농업·건설·중국·교통은행) 1년 만기 금리는 0.95%에 불과해 1만 위안을 1년 맡기면 이자가 95위안(약 몇 잔의 밀크티 값)밖에 되지 않습니다. 반면 도시상업은행과 농촌상업은행은 상대적으로 높은 금리를 유지하고 있지만, 이들 역시 최근 하향 조정 압력을 받고 있습니다. 대액예금증서(大额存单, 최소 20만 위안 이상) 금리는 일반 정기예금보다 다소 높아 1년 만기 기준 최대 1.40%, 3~5년 만기 일부 제품은 1.90%까지 나오는 곳도 있지만, 여전히 2%를 넘기지 못하고 있습니다.
이번 조사는 국유대형은행, 주식제은행, 도시상업은행, 농촌상업은행, 인터넷은행까지 포괄하며, 금리 수준은 대체로 도시상업은행·농촌상업은행 > 주식제은행 > 국유대형은행 순으로 나타났습니다. 1년 만기 기준으로 최고 금리를 제공한 쓰촨은행(1.40%)에서도 1만 위안 예치 시 이자는 140위안에 그칩니다. 일부 은행에서는 5년 만기 금리가 3년 만기보다 낮은 금리 역전(利率倒挂) 현상도 관찰됐습니다. 예를 들어 무석농촌상업은행은 3년 만기 1.45%, 5년 만기 1.40%로 장기 예치가 오히려 불리해졌습니다. 높은 금리를 제공하는 제품은 대부분 오프라인 지점 방문, 사회보험 증명, 주택공적금 증명 등 까다로운 조건을 요구해 실제 적용이 제한적입니다.
제가 볼 때, 2026년 중국 은행 예금 금리 하락과 금리 역전 현상은 은행들의 순이자마진(NIM) 방어 전략과 중앙은행의 적절한 완화 통화정책이 맞물린 결과로, 중국 경제가 저성장·저금리 환경으로 완전히 진입했음을 보여주는 신호입니다. 2025년 말 기준 중국 상업은행 평균 순이자마진은 1.42% 수준으로, 국유대형은행은 1.30%, 도시상업은행은 1.37%까지 떨어지며 압박이 커졌습니다. 국유대형은행은 2025년 5월 이후 10개월째 금리를 동결하며 안정적 환경을 유지하려 했으나, 자산 측면(LPR 인하, 대출 수익률 하락)에서 수익이 줄자 부채 측면(예금 비용)에서 비용 통제를 강화하고 있습니다. 2026년에는 약 54조 위안 규모의 고금리 정기예금이 만기 도래해 재가격화(repricing)되면서 은행들의 부채 비용이 추가로 낮아질 전망이며, 이는 2026년 은행 이익 회복의 주요 동력이 될 것으로 분석됩니다.
글로벌 관점에서 보면, 중국은 2023년부터 여러 차례 예금 금리를 단계적으로 인하해왔으며, 2026년에도 중앙은행이 적절한 완화 정책(강준·강시 공간 존재)을 유지하면서 경제 회복과 물가 안정을 동시에 추구하고 있습니다. 금리 역전 현상은 은행들이 미래 금리 추가 하락을 예상하고 장기 고비용 부채를 의도적으로 줄이는 전략적 선택으로, 단기 유동성 확보와 자산·부채 만기 구조 최적화를 위한 조치입니다. 장기적으로 이 같은 추세는 예금에서 자산운용(은행理财, 화폐시장펀드, 국채, 주식형 ETF 등)으로의 ‘예금 이탈(存款搬家)’을 가속화할 가능성이 큽니다. 특히 AI·데이터센터 수요 증가로 녹색전력 등 특정 분야 수요가 커지고 있지만, 일반 개인 투자자에게는 저금리 환경에서 다각화된 자산 배분이 더 중요해졌습니다. 중국 정부가 은행의 수익성 안정과 실물경제 지원을 동시에 고려하는 가운데, 2026년 예금 금리는 추가 하락 압력을 받되 급격한 변동보다는 점진적 조정이 이어질 전망입니다.
이번 조사는 국유대형은행, 주식제은행, 도시상업은행, 농촌상업은행, 인터넷은행까지 포괄하며, 금리 수준은 대체로 도시상업은행·농촌상업은행 > 주식제은행 > 국유대형은행 순으로 나타났습니다. 1년 만기 기준으로 최고 금리를 제공한 쓰촨은행(1.40%)에서도 1만 위안 예치 시 이자는 140위안에 그칩니다. 일부 은행에서는 5년 만기 금리가 3년 만기보다 낮은 금리 역전(利率倒挂) 현상도 관찰됐습니다. 예를 들어 무석농촌상업은행은 3년 만기 1.45%, 5년 만기 1.40%로 장기 예치가 오히려 불리해졌습니다. 높은 금리를 제공하는 제품은 대부분 오프라인 지점 방문, 사회보험 증명, 주택공적금 증명 등 까다로운 조건을 요구해 실제 적용이 제한적입니다.
제가 볼 때, 2026년 중국 은행 예금 금리 하락과 금리 역전 현상은 은행들의 순이자마진(NIM) 방어 전략과 중앙은행의 적절한 완화 통화정책이 맞물린 결과로, 중국 경제가 저성장·저금리 환경으로 완전히 진입했음을 보여주는 신호입니다. 2025년 말 기준 중국 상업은행 평균 순이자마진은 1.42% 수준으로, 국유대형은행은 1.30%, 도시상업은행은 1.37%까지 떨어지며 압박이 커졌습니다. 국유대형은행은 2025년 5월 이후 10개월째 금리를 동결하며 안정적 환경을 유지하려 했으나, 자산 측면(LPR 인하, 대출 수익률 하락)에서 수익이 줄자 부채 측면(예금 비용)에서 비용 통제를 강화하고 있습니다. 2026년에는 약 54조 위안 규모의 고금리 정기예금이 만기 도래해 재가격화(repricing)되면서 은행들의 부채 비용이 추가로 낮아질 전망이며, 이는 2026년 은행 이익 회복의 주요 동력이 될 것으로 분석됩니다.
글로벌 관점에서 보면, 중국은 2023년부터 여러 차례 예금 금리를 단계적으로 인하해왔으며, 2026년에도 중앙은행이 적절한 완화 정책(강준·강시 공간 존재)을 유지하면서 경제 회복과 물가 안정을 동시에 추구하고 있습니다. 금리 역전 현상은 은행들이 미래 금리 추가 하락을 예상하고 장기 고비용 부채를 의도적으로 줄이는 전략적 선택으로, 단기 유동성 확보와 자산·부채 만기 구조 최적화를 위한 조치입니다. 장기적으로 이 같은 추세는 예금에서 자산운용(은행理财, 화폐시장펀드, 국채, 주식형 ETF 등)으로의 ‘예금 이탈(存款搬家)’을 가속화할 가능성이 큽니다. 특히 AI·데이터센터 수요 증가로 녹색전력 등 특정 분야 수요가 커지고 있지만, 일반 개인 투자자에게는 저금리 환경에서 다각화된 자산 배분이 더 중요해졌습니다. 중국 정부가 은행의 수익성 안정과 실물경제 지원을 동시에 고려하는 가운데, 2026년 예금 금리는 추가 하락 압력을 받되 급격한 변동보다는 점진적 조정이 이어질 전망입니다.
요약
2026년, 27개 은행의 저장 이자가 공개됐다. 정기 저장 이자는 최저 1.85%로, 가장 높은 이자는 5년차의 1.40%였다. 그러나 일부 은행에서는 3년차 이자의 1.45%보다 낮은 5년차 이자를 적용하고 있어, 이자율 구조를 파악하는 것이 중요해졌다.
来源：消费者报道 作者：乘鸿
一文看清2026各大银行存款利率最新情况
。
3月以来，新疆银行、上海华瑞银行、黑龙江友谊农村商业银行、云南元江北银村镇银行等数十家城商行、农商行、村镇银行密集宣布下调定期存款利率。
2026年在哪家银行存款更划算？利率最高能到多少？为何部分银行存在利率倒挂现象？存款利率调整节奏是怎么样的？就此，《消费者报道》对27家银行的存款利率进行了汇总与对比，涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行。
结果显示，27家银行的定期存款利率最高1.85%。其中，在国有大行存1万，一年利息不足100元。
01．
27家银行利率全面“1”字头
个人存款可分为活期存款和定期存款两种，定期存款又以整存整取较为常见。
根据记者此次统计的27家银行的最新存款利率，目前这27家银行的定期存款利率全部低于2.0%，最高仅有1.85%。
27家银行的最新存款利率如下：
据《消费者报道》记者统计，银行类别上，存款利率从高到低排列为：城商行、农商行＞股份行＞国有大行。即使城商行、农商行等中小银行在这一轮密集下调存款利率，但目前利率依然高于国有大行。
以一年期利息来说，27家银行的整存整取定期存款利率均在1.5%以下，其中，工、农、建、中、交这五家国有大行的一年期存款利率为0.95%，即1万元存一年的利息为95元。而本次统计中，一年期利率最高的四川银行，利率1.40%，即1万元存一年的利息为140元。
此次统计的27家银行中，记者发现存款利率最高的为1.85%
，为四川银行的五年期定期存款利率。以这个利率来计算，1万元存五年，利息为1万×5（年）×1.85%=925元。
需要注意的是，较高的存款利率有一定门槛要求。《消费者报道》记者近日拨通了四川银行的客服电话，工作人员表示，目前的存款利率确实与挂牌利率一致，但需要到当地的线下网点开户，开户条件较严格，需要社保证明、公积金证明等，建议储户跨市跨行存款前先咨询当地网点。
02．
大额存单利率更高，未超2%
除了整存整取这类存款产品，储户也可以选择零存整取、整存零取、存本取息等存款产品，但其利率更低，《消费者报道》记者梳理发现，较多银行利率的这类存款产品均低于1.0%。
27家银行的零存整取、整存零取、存本取息存款利率如下：
值得一提的是，除了上述存款产品，大额存单也较受部分资金较大的储户青睐。
“个人大额存单”是银行面向个人客户发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。大额存单均有20万起存的要求，部分产品甚至要求100万起存。
大额存单利率往往较同期限的定期存款利率更高，以
招商银行
为例，3个月、6个月、1年期、2年期的整存整取定期存款利率分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%，而同期限的大额存单利率可至1.10%、1.30%、1.40%、1.40%。
四川银行工作人员也告诉《消费者报道》记者，大额存单利率比定期存款利率更高，利率最高可至1.90%，为三年期、五年期产品，但有20万起存的要求。
▲中国工商银行、招商银行大额存单，来自中国工商银行App、招商银行App
03．
国有大行已10个月未调整利率
事实上，自2023年以来，每一轮存款利率下调均由国有大行率先发起，股份行、城商行和农商行后续逐步跟进。即存款利率调整多遵循“国有大行先动、中小银行跟进”的惯例。
但2026年的此轮利率调整以城商行、农商行、村镇银行等中小银行为主力，而国有大行已经10个月未调整利率。
上一次六大行（工、农、中、建、交、邮储）调整利率是在2025年5月20日，它们于同一日集体下调利率，一年期定存首次跌破1%至0.95%或0.98%，三年期和五年期分别降至1.25%、1.30%。现有利率水平维持在去年下半年调整后的状态。
记者梳理发现，以中国
工商银行
为例，除了在2025年仅调整利率一次，2024年是有过两次的利率调整，而2023年则曾三次调整利率。
▲中国工商银行人民币存款利率表，来自中国工商银行官网
目前，国有大行已经10个月没有调整存款利率。那么，调整节奏是否有所放缓，下调空间是否已经不大？
“六大行10个月未调整存款利率，受多方面因素影响。”盘古智库高级研究员江瀚接受《消费者报道》采访时表示，从宏观经济环境看，当前经济处于恢复阶段，央行需要维持相对稳定的利率环境以促进经济平稳发展。
他提到，银行方面，虽然存款利率有下调空间，但也要考虑市场竞争和客户留存问题。若频繁下调利率，可能导致客户资金流失，影响银行的资金来源。同时，银行也在通过优化资产负债结构、拓展其他业务领域等方式来提升盈利能力，而非单纯依赖降低存款利率，所以调整节奏放缓。
04．
部分银行五年期利率低于三年期
本轮中小银行利率调整中最令市场关注的是存在利率倒挂现象。
通常存款期限越长，利率越高，存款利率从高到低为：五年期＞三年期＞二年期＞一年期＞半年期＞三个月。
但部分银行存在利率倒挂现象，如无锡农商银行的三年期利率为1.45%，五年期利率为1.40%。另外，湖北三峡农商行、黑龙江友谊农村商业银行也同样存在五年期利率低于三年期利率的情况。
▲无锡农商银行存款利率表，来自无锡农商银行官网
江瀚认为，部分银行出现五年期利率不如三年期利率高的倒挂现象，主要是基于银行的资金成本和收益考量。从资金成本看，银行吸收长期存款需要支付更高的利息成本，而当前市场环境下，长期贷款的收益相对不稳定，银行为降低资金成本，会适当降低长期存款利率。
他表示，从收益角度看，银行对未来利率走势存在不确定性，若未来利率变动，长期存款的高成本会给银行带来压力，所以通过调整利率期限结构，使五年期利率低于三年期利率，以平衡资金成本和收益。
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责任编辑：张恒星
文章关键词：
利率
银行
大额存单
存款
四川银行
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3月以来，新疆银行、上海华瑞银行、黑龙江友谊农村商业银行、云南元江北银村镇银行等数十家城商行、农商行、村镇银行密集宣布下调定期存款利率。
2026年在哪家银行存款更划算？利率最高能到多少？为何部分银行存在利率倒挂现象？存款利率调整节奏是怎么样的？就此，《消费者报道》对27家银行的存款利率进行了汇总与对比，涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行。
结果显示，27家银行的定期存款利率最高1.85%。其中，在国有大行存1万，一年利息不足100元。
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27家银行利率全面“1”字头
个人存款可分为活期存款和定期存款两种，定期存款又以整存整取较为常见。
根据记者此次统计的27家银行的最新存款利率，目前这27家银行的定期存款利率全部低于2.0%，最高仅有1.85%。
27家银行的最新存款利率如下：
据《消费者报道》记者统计，银行类别上，存款利率从高到低排列为：城商行、农商行＞股份行＞国有大行。即使城商行、农商行等中小银行在这一轮密集下调存款利率，但目前利率依然高于国有大行。
以一年期利息来说，27家银行的整存整取定期存款利率均在1.5%以下，其中，工、农、建、中、交这五家国有大行的一年期存款利率为0.95%，即1万元存一年的利息为95元。而本次统计中，一年期利率最高的四川银行，利率1.40%，即1万元存一年的利息为140元。
此次统计的27家银行中，记者发现存款利率最高的为1.85%
，为四川银行的五年期定期存款利率。以这个利率来计算，1万元存五年，利息为1万×5（年）×1.85%=925元。
需要注意的是，较高的存款利率有一定门槛要求。《消费者报道》记者近日拨通了四川银行的客服电话，工作人员表示，目前的存款利率确实与挂牌利率一致，但需要到当地的线下网点开户，开户条件较严格，需要社保证明、公积金证明等，建议储户跨市跨行存款前先咨询当地网点。
02．
大额存单利率更高，未超2%
除了整存整取这类存款产品，储户也可以选择零存整取、整存零取、存本取息等存款产品，但其利率更低，《消费者报道》记者梳理发现，较多银行利率的这类存款产品均低于1.0%。
27家银行的零存整取、整存零取、存本取息存款利率如下：
值得一提的是，除了上述存款产品，大额存单也较受部分资金较大的储户青睐。
“个人大额存单”是银行面向个人客户发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。大额存单均有20万起存的要求，部分产品甚至要求100万起存。
大额存单利率往往较同期限的定期存款利率更高，以
招商银行
为例，3个月、6个月、1年期、2年期的整存整取定期存款利率分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%，而同期限的大额存单利率可至1.10%、1.30%、1.40%、1.40%。
四川银行工作人员也告诉《消费者报道》记者，大额存单利率比定期存款利率更高，利率最高可至1.90%，为三年期、五年期产品，但有20万起存的要求。
▲中国工商银行、招商银行大额存单，来自中国工商银行App、招商银行App
03．
国有大行已10个月未调整利率
事实上，自2023年以来，每一轮存款利率下调均由国有大行率先发起，股份行、城商行和农商行后续逐步跟进。即存款利率调整多遵循“国有大行先动、中小银行跟进”的惯例。
但2026年的此轮利率调整以城商行、农商行、村镇银行等中小银行为主力，而国有大行已经10个月未调整利率。
上一次六大行（工、农、中、建、交、邮储）调整利率是在2025年5月20日，它们于同一日集体下调利率，一年期定存首次跌破1%至0.95%或0.98%，三年期和五年期分别降至1.25%、1.30%。现有利率水平维持在去年下半年调整后的状态。
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工商银行
为例，除了在2025年仅调整利率一次，2024年是有过两次的利率调整，而2023年则曾三次调整利率。
▲中国工商银行人民币存款利率表，来自中国工商银行官网
目前，国有大行已经10个月没有调整存款利率。那么，调整节奏是否有所放缓，下调空间是否已经不大？
“六大行10个月未调整存款利率，受多方面因素影响。”盘古智库高级研究员江瀚接受《消费者报道》采访时表示，从宏观经济环境看，当前经济处于恢复阶段，央行需要维持相对稳定的利率环境以促进经济平稳发展。
他提到，银行方面，虽然存款利率有下调空间，但也要考虑市场竞争和客户留存问题。若频繁下调利率，可能导致客户资金流失，影响银行的资金来源。同时，银行也在通过优化资产负债结构、拓展其他业务领域等方式来提升盈利能力，而非单纯依赖降低存款利率，所以调整节奏放缓。
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部分银行五年期利率低于三年期
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通常存款期限越长，利率越高，存款利率从高到低为：五年期＞三年期＞二年期＞一年期＞半年期＞三个月。
但部分银行存在利率倒挂现象，如无锡农商银行的三年期利率为1.45%，五年期利率为1.40%。另外，湖北三峡农商行、黑龙江友谊农村商业银行也同样存在五年期利率低于三年期利率的情况。
▲无锡农商银行存款利率表，来自无锡农商银行官网
江瀚认为，部分银行出现五年期利率不如三年期利率高的倒挂现象，主要是基于银行的资金成本和收益考量。从资金成本看，银行吸收长期存款需要支付更高的利息成本，而当前市场环境下，长期贷款的收益相对不稳定，银行为降低资金成本，会适当降低长期存款利率。
他表示，从收益角度看，银行对未来利率走势存在不确定性，若未来利率变动，长期存款的高成本会给银行带来压力，所以通过调整利率期限结构，使五年期利率低于三年期利率，以平衡资金成本和收益。
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