중국 금융감독청, '대소보' 체계 확대 선언
전문가 해설
현재 중국 국가금융감독관리총국(国家金融监督管理总局, National Financial Regulatory Administration)은 금융 소비자 보호를 기존 개별 규제 수준에서 벗어나 ‘대소보(大消保)’ 체계로 전면 확대하고 있습니다. 2026년 1월 15일 열린 감독업무회의에서는 금융 소비자 보호를 핵심 책무로 명확히 했으며, 2월에는 금융소비자·투자자 보호 연석회의를 통해 부처 간 협력을 강화하고 난제를 공동 해결하겠다는 방향을 제시했습니다.
지난 2025년 동안 감독당국은 상품 적합성 관리, 대리판매(은행 창구 판매) 규제, 소비자 보호 평가 체계, 신용 시스템 구축 등 다양한 분야에서 제도를 정비했습니다. 특히 금융상품을 등급화하고 소비자의 위험 감수 능력을 평가하여 상품을 맞추는 ‘적합성 원칙’을 강화함으로써, 부적절한 상품 판매와 오해 유발 행위를 사전에 차단하려는 노력이 강조되었습니다. 또한 은행의 펀드·보험 대리판매 과정에서 정보 불투명, 수수료 문제 등을 해결하기 위해 전 과정 감독을 도입했습니다.
소비자 보호 평가 체계도 전면 개편되어, 금융기관의 마케팅 행위, 분쟁 해결 능력, 개인정보 보호 등을 핵심 평가 요소로 삼고 회사 경영 전반에 소비자 보호를 내재화하도록 유도하고 있습니다. 동시에 금융 분야 신용 시스템을 강화해 기관과 종사자의 부정 행위에 대한 제재를 확대하고 시장 질서를 유지하려는 움직임도 이어지고 있습니다.
협력 체계 측면에서는 부처 간 ‘일체 연동’ 메커니즘을 구축해 정보 공유와 공동 정책 추진을 강화하고 있으며, 지방 정부와 연계해 금융 사기 예방과 분쟁 해결까지 포함하는 사회적 거버넌스를 확대하고 있습니다. 특히 불법 중개, 온라인 금융 허위정보, ‘블랙 산업’(불법 채권추심 등)에 대해 공안기관 등과 합동 단속을 실시하고, 일부 대출 플랫폼 기업에 대한 공동 조사 및 시정 요구도 진행되었습니다.
한편 금융 교육도 대대적으로 확대되어 2025년 한 해 동안 약 153만 건의 교육 활동과 273만 건의 콘텐츠가 제작되었고, 총 170억 명(누적 기준)에 달하는 접촉 효과를 기록했습니다. 금융당국은 허위 광고 대출, ‘직업적 채무자’ 사기, 가짜 권리구제 대행 등의 위험을 경고하며 대국민 금융 리터러시 제고에도 힘쓰고 있습니다.
지난 2025년 동안 감독당국은 상품 적합성 관리, 대리판매(은행 창구 판매) 규제, 소비자 보호 평가 체계, 신용 시스템 구축 등 다양한 분야에서 제도를 정비했습니다. 특히 금융상품을 등급화하고 소비자의 위험 감수 능력을 평가하여 상품을 맞추는 ‘적합성 원칙’을 강화함으로써, 부적절한 상품 판매와 오해 유발 행위를 사전에 차단하려는 노력이 강조되었습니다. 또한 은행의 펀드·보험 대리판매 과정에서 정보 불투명, 수수료 문제 등을 해결하기 위해 전 과정 감독을 도입했습니다.
소비자 보호 평가 체계도 전면 개편되어, 금융기관의 마케팅 행위, 분쟁 해결 능력, 개인정보 보호 등을 핵심 평가 요소로 삼고 회사 경영 전반에 소비자 보호를 내재화하도록 유도하고 있습니다. 동시에 금융 분야 신용 시스템을 강화해 기관과 종사자의 부정 행위에 대한 제재를 확대하고 시장 질서를 유지하려는 움직임도 이어지고 있습니다.
협력 체계 측면에서는 부처 간 ‘일체 연동’ 메커니즘을 구축해 정보 공유와 공동 정책 추진을 강화하고 있으며, 지방 정부와 연계해 금융 사기 예방과 분쟁 해결까지 포함하는 사회적 거버넌스를 확대하고 있습니다. 특히 불법 중개, 온라인 금융 허위정보, ‘블랙 산업’(불법 채권추심 등)에 대해 공안기관 등과 합동 단속을 실시하고, 일부 대출 플랫폼 기업에 대한 공동 조사 및 시정 요구도 진행되었습니다.
한편 금융 교육도 대대적으로 확대되어 2025년 한 해 동안 약 153만 건의 교육 활동과 273만 건의 콘텐츠가 제작되었고, 총 170억 명(누적 기준)에 달하는 접촉 효과를 기록했습니다. 금융당국은 허위 광고 대출, ‘직업적 채무자’ 사기, 가짜 권리구제 대행 등의 위험을 경고하며 대국민 금융 리터러시 제고에도 힘쓰고 있습니다.
요약
중국 금융감독총局은 지난해부터 '대소비자보호' 작업을 진행하고 있어, 이번에는 이 작업을 더 강조하고 있다. 또한, 2025년에 '대소비자보호' 시스템을 개선하고, 전국적으로 소비자 보호를 강조하고 있다.
21世纪经济报道记者 杨希
当前，我国金融消保已正式进入“大消保”时代。作为统筹部门，金融监管总局不断推动金融消保工作走深走实。
譬如，今年1月15日，金融监管总局召开2026年监管工作会议，谈及将扎实履行统筹金融消费者保护职责。2月，第二次金融消费者和投资者保护监管联席会议在京召开，会议提及将汇聚各方力量同向发力、同题共答，着力破解难点堵点。
过去一年，金融监管总局会同有关部门构建“大消保”工作格局，不断深化跨市场、跨行业消保问题协同共治，着力为广大人民群众构筑起更加坚实有力的金融消费者权益保护“安全网”。
持续完善金融消保制度体系
2025年，金融监管总局围绕产品适当性、代销业务、消保监管评价、信用体系建设等方面，加强制度建设，全流程规范金融机构消费者权益保护行为。
强化适当性管理要求，将保护金融消费者权益关口前移，从金融产品分级分类、消费者风险承受能力评估、金融机构告知义务和适当性匹配等维度指导金融机构落实适当性管理主体责任，将“卖者尽责”落到实处，从源头遏制产品错配与销售误导。
加强商业银行代理销售业务监管，直击消费者关心的信息不透明、收费不规范、提示不到位等代销业务痛点，对商业银行代理销售业务实施全流程穿透式监管，有效规范商业银行代理销售行为，推动营造安全放心的金融消费环境。
优化消费者权益保护监管评价机制，扩充评价覆盖面，重塑评价指标体系，突出“适当性管理”“营销行为管理”“纠纷化解”“个人信息保护”等内容，引导金融机构加强消保重点领域治理，推动消保深度融入公司治理、产品设计、营销宣传、客户服务等全流程、各环节。
加强金融领域信用体系建设，强化金融机构和从业人员失信惩戒，引导市场主体增强诚信经营意识，维护金融市场良好秩序，促进金融市场高质量发展。
加大协同共治力度
金融监管总局会同有关部门构建“大消保”工作格局，不断深化跨市场、跨行业消保问题协同共治，着力为广大人民群众构筑起更加坚实有力的金融消费者权益保护“安全网”。
一方面，是构建“一体联动”新机制，打破壁垒聚合力。据悉，金融监管总局牵头建立运行金融消费者权益保护工作协调机制，通过及时共享信息、定期会商会晤、联合出台政策等方式，在金融消保领域顶层设计和政策措施协调方面实现“同频共振”，为合力解决消保难点堵点奠定坚实基础。
同时，金融监管总局指导派出机构牵头建立各层级协调机制并主动融入地方社会治理体系，协同地方相关部门在宣传教育、防非反诈、基层纠纷化解等方面发挥重要作用。
另一方面，是深化“多元共治”新实践，织密权益保护网。为切实解决一批跨部门、跨领域、跨市场的金融消保问题，金融监管总局聚焦跨行业金融消保突出问题和人民群众反映强烈事项，积极推动协同共治“朋友圈”升级扩容，会同相关部门“联合问诊”“靶向治疗”。
据介绍，金融监管总局与相关部门联合开展金融领域非法中介乱象治理，联动中央网信办等部门强化金融网络不良信息监测治理，联合公安系统开展“黑灰产”集群打击行动，形成有效震慑。针对助贷业务中侵害消费者权益问题，联合市场监管总局、中国人民银行对6家平台企业进行约谈，通报问题并提出整改要求。
面对社会关注的催收问题，指导相关行业协会制定发布工作指引，规范金融机构以及外部催收机构个人消费类贷款催收行为。
全方位加强金融教育
2025年，金融监管总局扎实履行统筹金融消费者权益保护职责，联合中国人民银行、中国证监会，紧扣助力金融高质量发展和维护群众切身利益两项目标，深入开展金融教育，向群众普及金融知识，宣传金融助力提振消费政策，完善金融惠民利民举措，营造安全放心消费投资环境，让金融行业发展更好满足人民群众美好生活需要。
据介绍，通过立体式构建金融教育传播网络，2025年，金融系统创新形式、整合资源，共开展教育宣传活动约153万次，制作原创金融教育作品约273万个，触及约170亿人次。
在多层次推进“风险提示送上门”行动方面，全国范围已组织开展“风险提示送上门”专项行动，累计制作原创风险提示约49.7万条，让金融消保提示提醒常伴群众身边。金融监管总局针对虚假宣传诱导网络贷款、“职业背债”陷阱等问题发布风险提示，与中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发布关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示，向社会公众揭示相关问题危害，帮助公众提升风险防范意识。
在全链条加强金融行业及人员教育方面，金融监管总局加强培训宣导，组织金融机构面向从业人员及合作机构开展适当性管理、诚信文化等方面培训，引导行业恪守“卖者尽责”理念。选树先进典型，通过组织消保技能竞赛、树立从业人员标杆等方式，形成争先创优行业氛围。弘扬中国特色金融文化，指导行业协会加强诚信文化教育，总结宣传诚信服务特色做法和案例，倡导诚实守信、稳健审慎职业操守，打造清朗健康的金融行业生态。
值得一提的是，为全面了解消费者金融素养水平，准确把握金融教育领域存在的薄弱环节，金融监管总局在全国范围组织开展消费者金融素养问卷调查，有效样本超25万份，覆盖全国31个省级行政单位、258个地级行政单位、3036个县（县级市、区、旗）和14705个乡镇（街道），精准了解消费者金融素养状况和教育需求，为提高金融宣传教育针对性、有效性提供科学支撑。
当前，我国金融消保已正式进入“大消保”时代。作为统筹部门，金融监管总局不断推动金融消保工作走深走实。
譬如，今年1月15日，金融监管总局召开2026年监管工作会议，谈及将扎实履行统筹金融消费者保护职责。2月，第二次金融消费者和投资者保护监管联席会议在京召开，会议提及将汇聚各方力量同向发力、同题共答，着力破解难点堵点。
过去一年，金融监管总局会同有关部门构建“大消保”工作格局，不断深化跨市场、跨行业消保问题协同共治，着力为广大人民群众构筑起更加坚实有力的金融消费者权益保护“安全网”。
持续完善金融消保制度体系
2025年，金融监管总局围绕产品适当性、代销业务、消保监管评价、信用体系建设等方面，加强制度建设，全流程规范金融机构消费者权益保护行为。
强化适当性管理要求，将保护金融消费者权益关口前移，从金融产品分级分类、消费者风险承受能力评估、金融机构告知义务和适当性匹配等维度指导金融机构落实适当性管理主体责任，将“卖者尽责”落到实处，从源头遏制产品错配与销售误导。
加强商业银行代理销售业务监管，直击消费者关心的信息不透明、收费不规范、提示不到位等代销业务痛点，对商业银行代理销售业务实施全流程穿透式监管，有效规范商业银行代理销售行为，推动营造安全放心的金融消费环境。
优化消费者权益保护监管评价机制，扩充评价覆盖面，重塑评价指标体系，突出“适当性管理”“营销行为管理”“纠纷化解”“个人信息保护”等内容，引导金融机构加强消保重点领域治理，推动消保深度融入公司治理、产品设计、营销宣传、客户服务等全流程、各环节。
加强金融领域信用体系建设，强化金融机构和从业人员失信惩戒，引导市场主体增强诚信经营意识，维护金融市场良好秩序，促进金融市场高质量发展。
加大协同共治力度
金融监管总局会同有关部门构建“大消保”工作格局，不断深化跨市场、跨行业消保问题协同共治，着力为广大人民群众构筑起更加坚实有力的金融消费者权益保护“安全网”。
一方面，是构建“一体联动”新机制，打破壁垒聚合力。据悉，金融监管总局牵头建立运行金融消费者权益保护工作协调机制，通过及时共享信息、定期会商会晤、联合出台政策等方式，在金融消保领域顶层设计和政策措施协调方面实现“同频共振”，为合力解决消保难点堵点奠定坚实基础。
同时，金融监管总局指导派出机构牵头建立各层级协调机制并主动融入地方社会治理体系，协同地方相关部门在宣传教育、防非反诈、基层纠纷化解等方面发挥重要作用。
另一方面，是深化“多元共治”新实践，织密权益保护网。为切实解决一批跨部门、跨领域、跨市场的金融消保问题，金融监管总局聚焦跨行业金融消保突出问题和人民群众反映强烈事项，积极推动协同共治“朋友圈”升级扩容，会同相关部门“联合问诊”“靶向治疗”。
据介绍，金融监管总局与相关部门联合开展金融领域非法中介乱象治理，联动中央网信办等部门强化金融网络不良信息监测治理，联合公安系统开展“黑灰产”集群打击行动，形成有效震慑。针对助贷业务中侵害消费者权益问题，联合市场监管总局、中国人民银行对6家平台企业进行约谈，通报问题并提出整改要求。
面对社会关注的催收问题，指导相关行业协会制定发布工作指引，规范金融机构以及外部催收机构个人消费类贷款催收行为。
全方位加强金融教育
2025年，金融监管总局扎实履行统筹金融消费者权益保护职责，联合中国人民银行、中国证监会，紧扣助力金融高质量发展和维护群众切身利益两项目标，深入开展金融教育，向群众普及金融知识，宣传金融助力提振消费政策，完善金融惠民利民举措，营造安全放心消费投资环境，让金融行业发展更好满足人民群众美好生活需要。
据介绍，通过立体式构建金融教育传播网络，2025年，金融系统创新形式、整合资源，共开展教育宣传活动约153万次，制作原创金融教育作品约273万个，触及约170亿人次。
在多层次推进“风险提示送上门”行动方面，全国范围已组织开展“风险提示送上门”专项行动，累计制作原创风险提示约49.7万条，让金融消保提示提醒常伴群众身边。金融监管总局针对虚假宣传诱导网络贷款、“职业背债”陷阱等问题发布风险提示，与中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发布关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示，向社会公众揭示相关问题危害，帮助公众提升风险防范意识。
在全链条加强金融行业及人员教育方面，金融监管总局加强培训宣导，组织金融机构面向从业人员及合作机构开展适当性管理、诚信文化等方面培训，引导行业恪守“卖者尽责”理念。选树先进典型，通过组织消保技能竞赛、树立从业人员标杆等方式，形成争先创优行业氛围。弘扬中国特色金融文化，指导行业协会加强诚信文化教育，总结宣传诚信服务特色做法和案例，倡导诚实守信、稳健审慎职业操守，打造清朗健康的金融行业生态。
值得一提的是，为全面了解消费者金融素养水平，准确把握金融教育领域存在的薄弱环节，金融监管总局在全国范围组织开展消费者金融素养问卷调查，有效样本超25万份，覆盖全国31个省级行政单位、258个地级行政单位、3036个县（县级市、区、旗）和14705个乡镇（街道），精准了解消费者金融素养状况和教育需求，为提高金融宣传教育针对性、有效性提供科学支撑。